Aprende la fórmula para calcular tu capacidad de pago
Antes de solicitar un préstamo o una hipoteca, necesitas saber cuánto margen real tienes. Aprende a aplicar la fórmula de capacidad de endeudamiento con tus propios datos.
Qué es la capacidad de endeudamiento
Es el monto máximo de cuotas mensuales que puedes asumir sin poner en riesgo tus gastos básicos, tu ahorro y tu estabilidad. No es un límite legal único, sino una referencia que usan personas y entidades financieras para decidir si una nueva deuda es sostenible.
Se expresa habitualmente como un porcentaje de tus ingresos netos (30 %, 35 % o 40 %) y se ajusta restando las deudas que ya pagas. El cálculo se basa en el ratio deuda-ingresos (DTI), que mide qué porcentaje de tus ingresos ya está comprometido en deudas. Para entender mejor el concepto, consulta nuestra guía sobre ratio de endeudamiento.
Antes de solicitar un préstamo personal o una hipoteca, conocer tu capacidad de endeudamiento te ayuda a planificar mejor y evitar problemas financieros.
La fórmula paso a paso
Sueldo después de impuestos, alquileres, pensiones u otros ingresos recurrentes.
30 % (conservador), 35 % (más usado por bancos) o 40 % (más flexible).
Usando plazo y tasa, se proyecta cuánto préstamo podrías sostener (sistema francés). Puedes usar la calculadora de préstamos personales para esta simulación.
Después de aplicar esta fórmula manualmente, puedes verificar el resultado con herramientas automáticas que consideren tus datos exactos.
Ejemplo real
Ingresos netos: 15.000. Deudas actuales (tarjeta + préstamo): 2.500 al mes. Usamos el 35 %.
- Cuota máxima = 15.000 × 0,35 = 5.250
- Capacidad disponible = 5.250 - 2.500 = 2.750
Con 2.750 de cuota disponible, a 24 meses y tasa del 18 % anual, el capital orientativo ronda los 55.000–58.000 (según condiciones exactas). Si eliges 36 meses, el monto posible sube, pero también el total de intereses. Para ver tablas orientativas según diferentes niveles de sueldo, consulta nuestra guía sobre capacidad de endeudamiento según sueldo.
Qué incluir en “deudas mensuales”
- Cuota de hipoteca o alquiler con opción a compra
- Préstamos personales y de vehículo
- Pagos mínimos o cuotas de tarjetas de crédito
- Financiaciones de electrodomésticos u otros
- Cualquier obligación recurrente de crédito
No incluyas gastos de vida (comida, servicios, transporte): esos se contemplan al dejar el 65–70 % del ingreso libre.
Errores comunes al calcular
- Usar el sueldo bruto en lugar del neto.
- Olvidar cuotas de tarjetas o financiaciones pequeñas.
- Aplicar el 40 % cuando el perfil o el país es más estricto.
- Creer que el resultado garantiza la aprobación del banco.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la capacidad de endeudamiento?
Ingresos netos × 0,30/0,35/0,40, menos las cuotas de deudas actuales.
¿Qué porcentaje se usa: 30 %, 35 % o 40 %?
30 % es conservador; 35 % es el más citado; 40 % es más flexible.
¿Se usan ingresos brutos o netos?
Preferiblemente netos. La capacidad real se mide sobre lo que recibes.
¿Incluyo la renta o hipoteca?
Sí. Toda cuota recurrente de vivienda y crédito debe sumarse.
¿Esta fórmula garantiza la aprobación?
No. Es educativa. Cada entidad evalúa más factores.
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